こちらに寄ってっていただき、ありがとうございます。
夢の配当金生活とは言っていますが、いつまでも夢を見ている歳でもなくなってきました。
現実を見つめて、いつまでにどのくらいを目標とするのか、明確にしておきたいと思います。
そのためには、今後の方針も明確にしておく必要があります。
配当金生活
配当金＞生活費
配当金生活とは、生活費以上の配当金を得ることで成り立つ生活のことです。
まず、現状の生活費をざっくり見てみると、月額２０万円くらいになります。
同世代とかこどもふたり世帯と比較してもかなり少ない方かもしれませんが、これはママのやりくりが非常に上手だからだと思います。
やりくりというか、オトク生活を実践しているので、支出がそれほど多くならないのです。
あとは、コロナの影響もあって、旅行などがあまり行けていないのも支出が少ない理由かも。
幼児教育無償化にも助けられていましたし、こどもたちの医療費が免除されているのも助かっています。
そんなわけで生活費は、年間に換算すると２４０万円となります。
配当で２４０万円を得るのは配当利回り４％としても６，０００万円の運用資金が必要となります。
残念ながら、ここまでの資金を用意することができていません。
定年まであと８年近くありますが、うまくいけばたどり着きそうですが、間に合うかって感じ。
現時点で配当金だけでの生活というのは、ちょっと現実的ではないのかなという結論になってしまいます。
配当金＋５万円＞生活費
月５万円を何かしらの方法で稼ぐことにするサイドＦＩＲＥができないかを考えてみます。
この場合、必要な配当金が先ほどから６０万円減り、１８０万円になり、配当利回り４％とすると運用資金が４，５００万円まで減ってきます。
先ほどよりは現実的になってきました。
何で５万円稼ぐのかを考えながら、運用資金が目標額に達成するまで働けば、卒業ということになります。
定年を少し前倒しで到達できそうな試算ができました。
配当金+１０万円＞生活費
さらに月１０万円を稼ぐことでサイドＦＩＲＥできる場合を考えてみます。
必要な配当金が先ほどよりさらに６０万円減り、１２０万円になり、配当利回り４％とすると運用資金が３，０００万円まで減ってきます。
現実的な数字になってきました。
２０２４年から始まる新ＮＩＳＡ制度をうまく活用すれば、２０２６年が終わるころには達成できるような気がします。
あと４年弱、頑張って社畜に励めば、明るいサイドＦＩＲＥに突入できそうです。
年金を考えた場合
６５歳を過ぎれは、年金がもらえるようになります。
先ほどまでの考えていくと、年金が１０万円あれば、死ぬまで配当生活できる計算です。
そこまで配当生活を続けるのか、リスク資産は減らしていくことも考えていくと、取り崩しも考慮に入れる必要があるかと。
まず、年金がいくらもらえるのか。
我が家の場合を表にしてみました。
| 年齢 | 年間金額 | 月間金額 | 内容 | 不足額 |
| ６５歳 | １９３万円 | １６万円 | 厚生年金＋加給年金（妻＋息子）＋老齢年金 | ４７万円 |
| ６６歳 | １９３万円 | １６万円 | 厚生年金＋加給年金（妻＋息子）＋老齢年金 | ４７万円 |
| ６７歳 | １９３万円 | １６万円 | 厚生年金＋加給年金（妻＋息子）＋老齢年金 | ４７万円 |
| ６８歳 | １９３万円 | １６万円 | 厚生年金＋加給年金（妻＋息子）＋老齢年金 | ４７万円 |
| ６９歳 | １７１万円 | １４万円 | 厚生年金＋加給年金（妻）＋老齢年金 | ６９万円 |
| ７０歳 | １７１万円 | １４万円 | 厚生年金＋加給年金（妻）＋老齢年金 | ６９万円 |
| ７１歳 | １７１万円 | １４万円 | 厚生年金＋加給年金（妻）＋老齢年金 | ６９万円 |
| ７２歳 | １７１万円 | １４万円 | 厚生年金＋加給年金（妻）＋老齢年金 | ６９万円 |
| ７３歳 | １７１万円 | １４万円 | 厚生年金＋加給年金（妻）＋老齢年金 | ６９万円 |
| ７４歳 | １７１万円 | １４万円 | 厚生年金＋加給年金（妻）＋老齢年金 | １５９万円 |
| ７５歳 | １９２万円 | １６万円 | 厚生年金＋老齢年金（２人） | ４８万円 |
| ７６歳 | １９２万円 | １６万円 | 厚生年金＋老齢年金（２人） | ４８万円 |
| 年間 | 月間 | |
| 厚生年金 | ８４万円 | ７万円 |
| 老齢年金 | ７２万円 | ６万円 |
| 加給年金（妻） | ３９万円 | ３．２５万円 |
| 加給年金（子） | ２２万円 | １．６９万円 |
６５歳で月２０万円で生活するとした場合、月４万円不足することになります。
４万×１２か月＝４８万円
これが年間の不足額です。
したがって、目標値は６５歳で年間４８万円の配当金を受け取ることとなります。
４％の配当利回りとした場合、１，２００万円分の高配当株を運用している必要があります。
２０２４年から新ＮＩＳＡができますが、この成長枠が２４０万×５年＝１，２００万円です。
夫婦二人分としても２，４００万円となり、１，２００万円過剰となります。
非課税枠をフル回転させなくても、年金がもらえたら高配当株１，２００万円分あれば生活費をクリアできる試算です。
もう少し考えてみます。
老後資金
現在、老後資金として年金、配当金以外に見込めるものは以下の通りです。
| 名目 | 金額 | 年齢 | |
| パパ | 退職金 | １，０００万円 | ６０歳 |
| ママ | iDeCo | １，０００万円 | ６０歳（パパ７０歳） |
老後２千万円不足問題というのが騒がれたとき、パパの退職金とママのiDeCoでこの問題はクリアされるというのが、我が家の惰算です。
これを先ほどの年算齢別年金受取額の表に追加して考えると、余裕で足りる計算になります。
実際には、年金ももっと減っているかもしれないし、生活費ももっと多いかもしれない、そんな不確定要素を補うための老後資金と考えた方がよさそうです。
そのため、やはりこの２千万円は、別枠にしておこうと思います。
でもキャッシュでもらったらどうしようか、決めておかなければなりません。
パパ６０歳でもらう退職金１，０００万円は、年金がもらえるまでの生活費として考えると以下のようになります。
１，０００万円÷５年＝２００万円／年
年間２００万円使えることになります。
こう考えると、６０歳の時点での配当金も６５歳のときと同じ年間４８万円程度で十分という試算になります。
取り崩し
年金とパパ退職金を考えると、６０歳で年間４８万円の配当金があれば、生活費を上回ることができる試算となりました。
そのための運用資金は、配当利回り４％として１，２００万円です。
それ以外の資産は、６０歳までに取り崩してもいい資産という考え方ができます。
現時点でアッパーマス層を脱却している我が家にとっては、違う景色が見えてきました。
「取り崩し」です。
取り崩しを行うことによって、リタイアを早めることが可能になってくると言う試算ができそうです。
切りよく資産５千万円とすると、６０歳時に必要な運用資金は１，２００万円なので、３，８００万円を取り崩してよいということになります。
もう頭が回らなくなってきたので、資産シミュレーションを使ってみました。
５０歳で３，８００万円を年利４％で運用しながら、毎年２００万円取り崩すと、６０歳では３，２２３万円残るそうです。
不安なので別のサイトでもやってみました。
なぜか結果が異なり、３，１６７万円となりました。
いずれにしても、配当生活に必要な１，２００万円以外にも３千万円以上は残るという試算です。
これならもうゴールです。
あーでも、教育資金ってのが、予測不能な金額として発生することになります。
これがイチバン怖い。
ある程度のストーリーは組めますが、選択肢を狭める結果になる恐れも。
そう考えると、リタイアはもう少し先送りした方がいいのかも。
非課税枠を５年間でしっかり埋められるまでは、継続勤務で様子見か。
いや、しっかり試算してめられるめどが立てばクリアというのでもいいのかも。
いずれにしても、そのための資金捻出をするのが喫緊の課題となります。
２０２４年からの５年間をうまく使うことで、早期リタイアが可能になるはずなので、これからじっくりと戦術を練っていきたいと思います。
聞いてっていただき、ありがとうございました。
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