2027年スタートに向けて、我が家のリアルな戦略
非課税投資といえばNISA。 2024年に制度が拡大され、すでに3年目に入りました。
そして2027年1月からは、いよいよ 「こどもNISA」 が始まる予定です。 こども1人につき最大600万円が非課税になるこの制度。 教育資金を考える家庭にとっては、大きな選択肢になります。
では、どう活用すればいいのか。 この記事では、
- こどもNISAの基本ルール
- 我が家の具体的な活用プラン
- 教育資金の出口戦略
- これから準備する人へのパターン別アドバイス
をまとめていきます。
1. こどもNISAの基本ルール
制度の大枠は次の通りです。
- 対象年齢：0〜17歳
- 年間投資額：60万円（月5万円）
- 最大投資額：600万円（10年間）
- 投資対象：投資信託
- 払い出し：原則12歳以上
- 18歳になったら成人NISAへ移行
「こども版のつみたてNISA」 と考えるとわかりやすいかもしれません。
2. 我が家の場合：どれだけ投資できる？
2027年1月にスタートすると、我が家の子どもたちは次の年齢になります。
- 娘：9歳9ヶ月 → 残り8年3ヶ月 → 約495万円
- 息子：4歳7ヶ月 → 残り13年5ヶ月 → 満額600万円
合計 1,095万円 を非課税で投資できる計算です。
さらに、我が家は「いにしえのジュニアNISA」を駆け込みで利用しているため、 それらと合わせると、かなり大きな非課税枠になります。
現状の運用状況はこんな感じ。
- 娘： 約530万円（126％）
- 息子： 約360万円（129％）
この資金を、 中学〜大学の教育費として計画的に使っていく というのが我が家の方針です。
3. 教育資金はいくら必要か
中学〜大学までのリアルな数字
以前の記事でも書きましたが、教育費の目安は次の通りです。
- 中学校：150万円
- 高校：140万円
- 大学（国公立）：550万円
- 習い事・塾：300〜400万円
一般的には、 「17歳までに600万円」 が大学進学を見据えた理想ラインと言われています。
これは、こどもNISAの最大枠とほぼ一致します。
4. 我が家の出口戦略
いつ・どのタイミングで現金化するか
娘が小学4年生になり、 そろそろ 出口戦略 を考える時期に入りました。
まずは、
- 中学校の費用：150万円
- 習い事・塾：100万円
合計 250万円 を、小学6年生までに順次現金化する予定です。
方針はシンプルで、
年初来高値を更新したタイミングで一部売却
という、我が家の通常ルールをそのまま適用します。
もちろん、相場は水物。 必要な1年前から現金化を進め、 暴落時には生活防衛資金で対応し、 「下がっているときには売らない」 という余裕も確保しています。
5. これから教育資金を準備する人へ
パターン別アドバイス
① まだ何も始めていない人
まずは こどもNISA が最優先。 10年間で600万円は大きい。
- こども手当
- お年玉
- お祝い
- 祖父母からの支援
これらを手を付けずに運用するだけでも、十分な教育資金になります。
② 親名義の新NISAで積み立てている人
この場合は、 まず親の非課税枠を優先 でOK。
理由はシンプルで、
- 親名義なら贈与の問題がない
- 教育資金は本来「親のお金」
- 手続きがシンプル
- 管理が楽
こどもNISAは「追加枠」と考えるとよいです。
③ 資金に余裕があり、特定口座で運用している人
この層が、こどもNISAの“本来のターゲット”に近い。
両親のNISA枠を使い切る見込みがあるなら、こどもNISAは非常に有効。
教育資金として名目をつけて、 こどもの非課税枠を活用する。 これが制度の実質的な使い方だと思います。
6. こどもNISAの本質
これは「余裕のある家庭の追加枠」なのか？
結論として、私はこう考えています。
こどもNISAは「両親のNISA枠を使い切る家庭が、教育資金をより効率よく準備するための追加の非課税枠」。
もちろん、誰でも使える制度です。 ただ、制度の設計を冷静に見ると、 「余裕がある家庭ほどメリットが大きい」 というのは事実だと思います。
✨ まとめ
教育資金をどう準備するかは、数字の話に見えて、実は「家族の未来をどう描くか」という話でもあります。
こどもNISAは、その未来を少しだけ明るく照らしてくれる仕組みです。 ただ、制度に振り回されるのではなく、家庭ごとのペースで、必要なときに必要なだけ取り出せる状態をつくることが何より大切。
我が家は、ジュニアNISAとこどもNISAを組み合わせながら、 子どもたちが羽ばたくその日まで、静かに資金を育てていくつもりです。
「お金の準備」は、子どもたちの「選択肢を増やす」こと。
10年後の子どもたちが笑っていられるように、今日も淡々と積み立てていきます。
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